Szeretnél havonta pénzt félretenni és így tőkét felépíteni? Ezzel az egyszerű szabállyal egyszerűen, érthetően és probléma mentesen tudsz pénzt spórolni.

De mit is jelent az 50-30-20-as szabály?

Ez azt jelenti, hogy a bevételed (fizetésed) maximum 50%-át általános szükségleteid, 30%-át személyes szükségleteid kielégítésére és 20%-át megtakarításra használhatod fel. Ez az egyszerű szabályrendszer segíteni fog neked nemcsak abban, hogy pénzt spórolj, hanem abban is, hogy kiadásaidat csökkentsd. Ennek segítségével egy átfogóbb képet fogsz kapni bevételeidről és kiadásaidról, sőt még a fogyasztási szokásaidról is.

De hova vezethető vissza az 50-30-20-as szabály története? Ez a koncepció Elizabeth Warren „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan” 2005-ben megjelent könyvéből származik. A szerzőnő nem csak csődeljárásjogi szakértő, hanem korábbi Harvard professzornő és amerikai szenátor is. Könyvének fontos üzenete az, hogy nincs szükségünk komplex pénzügyi tervre a saját pénzügyeink kézben tartásához.

A gyakorlatban ez a következőt jelenti: a havi kiadásaidat három kategóriába kell beosztanod, melyek az alapvető szükségletek, személyes kívánságok és megtakarítás. Mivel nem minden ember gazdálkodik ugyanannyi összegből, ezért ezen kategóriák nagyban függenek a rendelkezésedre álló bevételek nagyságától.

1. Alapvető szükségletek: erre maximum fizetésed 50%-át szabadna költened. Ide tartozik minden olyan kiadás, mely mindennapi életed fenntartásához elengedhetetlen. Például: bérleti díj, gáz- és villanyszámla, autó vagy tömegközlekedési bérlet, biztosítás, hiteltörlesztő részlet vagy élelmiszer. Ha jelenleg 50%-nál többet adsz ki ilyen jellegű kiadásokra, akkor mihamarabb változtatnod kell ezen. Például, ha tudsz válts energia szolgáltatót egy kedvezőbbre vagy költözz egy kisebb lakásba. Lehet első hallásra elég drasztikusnak hangzik, de mindenképp hatásos, és nagyban hozzájárul a költségeid csökkentéséhez. További konkrét tippeket ehhez hamarosan megjelenő blog cikkemben találsz majd.
2. Személyes kívánságok: ilyen jellegű kiadásokra fizetésed maximum 30%-át költheted. Ebbe a kategóriába olyan kiadások tartoznak, amik nem tartoznak létszükségleteid kielégítésébe, de mégis szeretnél rájuk pénzt áldozni.  Ilyenek például: éttermi kiadások, shopping tour, nyaralás, netflix, amazon, disney+. Ide tartoznak továbbá olyan élelmiszerek is, amik nem a mindennapi életedhez szükségesek. Ha a havi költségvetésed elkészítése után, arra a következtetésre jutnál, hogy 30%-nál többet adsz ki személyes kívánságaidra, akkor ezen is szükséges a változtatnod.  Fontos, hogy ennek a szabálynak a követése nem azt jelenti, hogy semmi olyat ne csinálj, amihez kedved van vagy fontos számodra, hanem hogy ésszerű keretek között tartsd ezen költéseidet.
3. Megtakarítás, befektetés: jövedelmed 20%-át tedd félre, és fektesd be. Ha még van fennálló hiteltartozásod, akkor használd ezt az összeget arra, hogy a fennálló tartozást minél hamarabb visszafizesd. A hitel visszafizetése mindig prioritást élvez a befektetés elindítása előtt, mert minden előtörlesztés csökkenti a fennálló hiteltartozásod összegét és az ahhoz köthető hitelkamatot, így ezzel a hosszú távú megtakarításaidat segíti elő.

De hogy is kezdj bele?

A gyakorlati megvalósításához szükséged lesz kettő további bankszámlára (a második és harmadik kategória számára). Sok banknál megvan a lehetőséged akár online alszámlák létrehozására.

• Számold ki a nettó jövedelmed összegét

Ha alkalmazotti munkaviszonyban dolgozol, akkor ez a lépés egyszerű lesz számodra, hiszen a bankszámládra érkező fizetés lesz a nettó jövedelmed. Ha viszont egyéni vállalkozó vagy, akkor a nettó jövedelmed az az összeg, amit egy hónap alatt megkeresel (bruttó) és levonod belőle az üzletedhez kapcsolódó kiadásaidat és az adót.

• Kategorizáld a kiadásaidat

Ebben a lépésben csoportosítanod kell a kiadásaidat az előző hónap szerint, méghozzá a 3 fenti kategóriába. A legjobb, ha ehhez a havi bankszámlakivonatodat használod. Ennek segítségével egy átfogó képet kapsz arról, mire költesz valójában. Továbbá látni fogok, mennyi pénzt adtál ki az előző hónapban. Egy eszköz, ami a segítségedre lehet a kategorizálásban, azt itt találod mind angol mind német nyelven elérhető: tomorrow.one/de-DE/haushaltsrechner/

Néhány bank is kínál már olyan szolgáltatást, ahol a kiadásaid automatikusan a számlakivonaton kategorizálva vannak. Ha ilyen banknál vagy akkor ez a lépés még egyszerűbb lesz számodra.

• Igazítsd a kiadásaidat a fenti szabályrendszerhez

Utolsóként a kiadásaidat igazítanod kell a fenti szabályrendszerhez, tehát amely kategóriában többet költesz ott csökkentened kell és ahol kevesebbet ott növelned kell az arányt. Ha ez megvan akkor hozz létre havi állandó utalásokat az alszámláidra. Tehát, ha például 1.000 eurót keresel, akkor 300 euró és 200 euró mennek fixen a két alszámlára. Így garantálod azt, hogy amikor megkapod a béred akkor az pontosan a fenti szabályrendszer szerint lesz felosztva és így nem esel abba a hibába, hogy esetlegesen többet költesz, mint amit megengedhetsz magadnak.

Vegyünk egy konkrét példát, hogy minél hamarabb elkezdhesd a megvalósítást.

Mondjuk 2.000 eurót keresel nettóban, induljunk ki ebből az eshetőségből. Adó és egészségügyi, nyugdíjbiztosítás már ebből le lett vonva. Így a következő felosztást kapjuk:

• 1.000 euró (50%): alapvető szükségletek, mint bérleti díj, gáz, áram, élelmiszer stb.
• 600 euró (30%): személyes kívánságaid, mint például szabadidős tevékenység, étterem vagy nyaralás
• 400 euró (20%): amit megspórolsz és befektetsz

Így egy év elteltével már 4.800 euród lesz, amit félretettél.  Jól hangzik nem? A legjobb, ha ezt az összeget egy rendszeres ETF befektetésbe teszed, hogy hosszútávon tőkét építhess fel. Ehhez részleteket találsz a hamarosan megjelenő cikkemben.

Természetesen kialakíthatsz egy számodra jobban megfelelő szabályrendszert is, mondjuk olyat, ahol a megtakarítási kvótádat felemeled 30%, vagy 40%-ra. Akár egy kisebb arányú megtakarítási kvóta is elképzelhető mondjuk 10 %, de ennél kevesebbet már nem javasolnék neked. Emellett fontos, hogy következetes maradj és hónapról hónapra tegyél félre pénzt (legjobb, ha ez automatikusan történik).

Összegzésként elmondhatjuk, hogy az 50-30-20-as szabály egy kiváló lehetőség arra, hogy a pénzügyeidet kézben tartsd. Továbbá leegyszerűsíti a spórolást és hozzájárul, hogy átfogóbb képet kapj a pénzügyeidről. Ezentúl tudni fogod mindig, hogy mennyi pénzből gazdálkodsz és mennyi kiadásaid lehetnek a különböző kategóriákban. Ezzel a szabállyal el tudod érni megtakarítási céljaidat és segítségedre lesz abban, hogy pénzügyileg független lehess!