Ebben a cikkemben szeretném bemutatni a digitális eurót. Továbbá hogy milyen változások várnak ránk, EUs állampolgárokra a közeljövőben, amelyek nagyban fogják befolyásolni, ellenőrizni a jövőbeli életünket és pénzügyinket.
Először is tisztázzuk, hogy mi is az a CBDC1. Ennek jelentése Central Bank Digital Currency2. Azaz digitális valuta, melyet az EKB (Európai Központi Bank) bocsájt majd ki. A CBDC létrejöttének az oka a kripto valuták (elsősorban a bitcoin) megjelenése és népszerűsége. Ezért az EKB elhatározta, hogy egy „konkurens digitális valutát” hoz létre, mégpedig a digitális eurót (CBDC). Fontos azonban leszögezni, hogy igazából azon kívül, hogy mindkettő digitális semmilyen egyezőség sincs köztük.
A CBDC lehetőséget teremt majd a jegybankoknak és a kormányoknak, hogy kontrollálják azt, hogy:
- Mire
- Mikor
- Mennyit
- Hol
- Kinek adunk pénzt
Ugyanakkor ezzel a digitális pénzzel meglenne a lehetőségük ezen központi szerveknek arra is, hogy az ellenőrzés mellett korlátozzák is a költéseink összegét. Az nem kérdés, hogy a digitális euró bevezetésre kerül, csak az, hogy pontosan mikor.
Először nézzük meg mennyire is ismert a CBDC fogalma a lakosság körében. Van egyáltalán az embereknek tudomása arról, mi zajlik a színfalak mögött? Egy a német központi bank által készített közvéleménykutatás szerint, a németek kb. 59 %-a még nem is hallott a CBDC-ről (valószínű más országok tekintetében is hasonló lehet ez a statisztikai adat).
Továbbá arra a kérdésre, hogy a digitális euró használatát elképzelhetőnek tartanák e a jövőben, arra a megkérdezettek 25%-a a semmiképpen, 24%-a a nem valószínű, 35%-a a valószínűleg és 15%-a a bizonyosan választ adta. Egyedül 1%-a megkérdezetteknek nem tudta eldönteni, hogy milyen választ adna erre a kérdésre.
Érdekes viszont ugyanakkor, miként kommunikálta ezen eredményeket a német központi bank. Ilyen jelzőkkel mint, hogy a „társadalom széles köre nyitott a digitális euró elfogadására és annak használatára”. Ezt a fenti grafikon egyáltalán nem támasztja alá, hiszen közel 50%-a a válaszadóknak a nemleges irányba hajlik.
Ha alaposabban szemügyre vesszük az Európai Központi Bank legutóbbi közleményeit, akkor a következő jelentősebb pontokat találhatjuk a digitális euróval kapcsolatban:
- Az előkészületi fázisa a CBDC projektnek 2025 végére lezárulhat. Azaz mind a projekt szabályzatának, mind annak, hogy milyen cégek kapnak majd szerepet annak technikai megvalósításában ki fog addigra derülni.
Forrás: https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/progress/html/ecb.deprp202406.de.html
- Minden állampolgár egy a központi banknál vezetett számlával fog rendelkezni. Melynek kétféle verziója tervezett: magán és vállalati. Ezt erősíti meg az is, hogy 2027.01.01-től minden Európai Uniós tagországban be kell vezetni a digitális személyazonosítást (ID). Így bármilyen számlanyitás Európai Uniós szinten teljes mértékben nyomon követhető lesz.
- A központi banknál vezetett számla pedig integrálva lesz a mostani bankszámlához, azaz, ha belépünk majd a mostani bankszámlánk applikációjába, akkor ott lesz látható majd a központi banknál vezetett számla is.
Milyen különbségek lesznek a jelenlegi bankszámla és a központi banknál vezetett számlák között a digitális euró bevezetése után:
- Számlavezetés a központi banknál díjmentes lesz, épp úgy, mint a tranzakciók
- A kereskedelmi bankoknál valószínűleg megemelt számlavezetési díjjal kell majd számolnunk, mivel azok számlavezetési szerepük egy jelentős részét ezzel a központi banknál vezetett számlával elveszítik majd, és az így kiesett bevételüket más módon, díjak formájában fogják kompenzálni.
Milyen tulajdonságokkal lesz a digitális euró felruházva:
- Központi szervek által indított utalások (munkanélküli segély, családi pótlék, nyugdíj, közalkalmazottak bére stb.) lépésről lépésre a központi banknál vezetett számlára lesznek átutalva.
- Használatuk kötelező érvényű lesz. Azaz mondjuk egy üzletnek, ahol vásárolni akarunk el kell fogadnia az ezzel való fizetést.
- Lépésről lépésre egyre jobban korlátozva lesz, hogy hol lehet majd még készpénzzel fizetni. Azaz az üzletek már nem lesznek kötelezve arra (mint most egyébként), hogy készpénzt fogadjanak el.
- Elviekben megmarad egy idáig még nem ismert minimális összeghatárig az „anonim” fizetési lehetőség (ezt ígéri nekünk az EKB), mint a mostani készpénz esetében.
- CBDC digitális személyazonossággal való összekapcsolása Európai Uniós szinten. Valószínűleg ez is kötelező érvényű lesz, így bármilyen számlanyitás előfeltétele is. A minél gyorsabb bevezetés és elterjedés érdekében valószínűsíthető, hogy különböző kényelmi tulajdonságok kiemelésével „próbálják” majd népszerűsíteni a digitális személyigazolványt (például gyorsabb és egyszerűbb becsekkolás repülés előtt). Egy biztos, a digitális személyazonosság bevezetése minden EU tagországra kötelező érvényű, azaz minden tagországban be kell vezetni 2026 májusáig. 2027 januárjától pedig már használni kell.
Az is érdekes kérdés, miként fog megváltozni a kereskedelmi bankok jelenlegi szerepe. Azt ugye már említettem, hogy az ő hatáskörükben marad a személyazonosítás. Ezen kívül további érdekes pontokat találhatjuk a kereskedelmi bankok jövőbeli szerepére vonatkozólag a közlemények tanulmányozása során:
Kereskedelmi bankok nem lesznek valószínűleg jogosultak a jövőben hitelek nyújtására a digitális euró bevezetésének köszönhetően. A jövőben ezt a feladatot az Európai Központi Bank fogja ellátni.
- Európai Központi Bank feladatai:
- Digitális euró kibocsájtása
- Fizetési forgalom lebonyolítása
- Keretfeltételek kialakítása méghozzá egységesítve, azaz mindenkire, illetve minden bankra ugyanazon feltételek fognak vonatkozni
- Kereskedelmi bankok feladatai:
- Számlanyitás, számlavezetés
- Tranzakciók feldolgozása
- KYC azonosítás elvégzése, digitális személyazonosság ellenőrzése
Összefoglalva tehát az EKB határozza majd meg a jövőbeli játékszabályokat, keretfeltételeket míg a kereskedelmi bankok ezeket a gyakorlatban érvényesítik, végrehajtják majd.
Továbbá a digitális euró kapcsán a következő érdekes fejleményeket találjuk a közleményekben: programozható funkcióval látnák el a digitális eurót. A hármas közleményben már kicserélték a programozható megnevezést feltételes vagy korlátozott megnevezésre. Az eredeti szöveg szerint:
PSPs are best placed to develop value-added services such as conditional payments (defined as payments that are instructed automatically when pre-defined conditions are met).
Igazából mindegy, hogy nevezik, egyen nem változtat: ellenőrzési lehetőséget ad az EKB kezébe. Például egy ilyen korlátozott funkció lehet egy gazdasági recesszió alkalmával, hogy az EKB minden EU-s állampolgár számláján jóváír 1.000 eurót, de a következő feltétellel: a pénz egy hónapig áll az ember rendelkezésére, hogy elköltse, azután eltűnik a számláról. A felhasználását tekintve viszont nem használható bármire, csak mondjuk új autó vásárlására (mert az autóipar válságban van és így akarná az EKB azt élénkíteni). Ilyen és ehhez hasonló szcenáriók bőven elképzelhetőek és a CBDC bevezetése után ezek megvalósítása nagyon is egyszerű és könnyen végrehajtható lesz.
Nem maradt más, mint kivárni, hogyan reagálnak majd ezekre a javaslatokra az Európai Parlament szintjén. Ugyanakkor a 2025-ös dátum a projekt „rollout”-jának változatlan marad.
Források: https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/progress/html/ecb.deprp202406.de.html és https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/progress/shared/pdf/ecb.degov230424_progress.de.pdf
De mégis hogyan tudunk felkészülni a digitális euró bevezetésére?
- Földrajzi diverzifikáció: több országban érdemes lehet számlát nyitni és mondjuk állampolgárságot, adószámot szerezni. Elsősorban EU-n kívüli országokban. Nyilván ezeket a lépéseket célszerű még a CBDC bevezetése előtt megtenni, hiszen, ha a „csorda szellem” miatt egyre többen szeretnének ilyen lépéseket meghozni, akkor lehetséges, hogy a számlanyitások feltételeit majd megnehezítik, korlátozzák vagy akár elutasítják. Számlaajánlásaimat keresd ITT.
- Üzleti és privát számlát nyitni az EKB-nál. Valószínű, hogy üzleti számlákra nagyobb limitek és részben más feltételek fognak vonatkozni. Így, ha vállalkozásod van érdemes ezen elgondolkodnod.
Konkrét lehetőségek:
YUH folyó- és értékpapírszámla – Svájc
Wise folyó -és multivalutaszámla – Anglia
Tastytrade értékpapírszámla – USA
CapTrader (számlavezető bank: Interactive Brokers) értékpapír – és multivalutaszámla – USA (Németország)
Ha további kérdésed van és szeretnéd valamelyik számlát megnyitni, akkor küldj egy üzenetet és kérd az ingyenes számlanyitási kódot és vagy kedvezményt.
Ingyenes hírlevél regisztáció és eKönyv letöltés azonnal.